给人形机器人“上保险”，还需迈过几道坎？

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具身智能机器人产业高速发展对相关领域的风险保障提出了更高要求。险企纷纷布局，探索具身智能专属保险赛道，但产品面临故障类型复杂、无历史数据参考、风险量化难等难题。专家表示，随着产业发展，相关保险产品将迎来更广阔的市场空间。

从舞台上行云流水的武术表演，到足球场上精准射门，再到马拉松赛道与人类跑者同场竞技……随着具身智能的快速发展，人形机器人产业迎来爆发式增长，大量人形机器人走入商场、景区等人流密集场景。与此同时，机器人“随地大小躺”“断肢砸向四面八方”等乌龙场景也频频出现。

近日，新疆某景区一台人形机器人在表演过程中不慎误伤现场一名观演儿童，引起广泛关注。人形机器人在技术快速迭代、应用场景不断拓宽的同时，也抛出了亟待解决的现实问题:机器人作业磕碰受损、运行失误引发意外，责任该如何判定、事故损失又该如何赔付？

记者采访了解到，伴随具身智能产业的高速发展，各大保险公司纷纷布局研发相关风险保障产品，探索具身智能专属保险新赛道，而全新的挑战也摆在行业面前。

风险升级催生保障需求

国务院发展研究中心发布的《中国发展报告2025》显示，我国具身智能产业处于起步期，市场规模有望在2030年达到4000亿元、在2035年突破万亿元，并带动交通物流、工业制造、商业服务等应用领域进一步跃升。

与传统工业机器人定点重复作业的运行模式不同，具身智能机器人拥有自主感知、智能决策、自主执行能力，可适配复杂多变的开放作业环境。高度灵活的运行特性之下，各类安全风险也随之增加。

人形机器人维修成本居高不下的问题同样不容忽视。据业内人士介绍，机器人仅是摔倒更换电机，维修费用便高达两万元，高端机型单次维修开销则高达数十万元甚至数百万元。

在“万物皆可保”时代，保险行业在人形机器人领域迎来全新业务机遇。头部险企纷纷抢抓布局，推出多款相关产品，包涵研发、租赁、商用等场景，保障范围覆盖机器人本体损毁、第三者责任、网络安全、数据泄露等多重风险。

据了解，人保财险、平安财险、太保财险等头部险企，已接连上线具身智能专属保险:太保产险宁波分公司上线人形机器人专属保险“机智保”，平安产险推出具身智能综合金融解决方案，人保财险推出具身智能综合保险，打造“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障……

在制造环节，人保财险创新推出概念验证与小试综合费用损失保险和中试验证综合费用损失保险，为机器人研发制造企业的关键研发项目提供专属风险保障，覆盖研发失败后的费用损失，提升创新项目的“容错率”。

产品研发面临多重难点

尽管险企纷纷展开布局，但给人形机器人“上保险”仍面临多重难点。

“相关保险产品面临无历史赔付、无故障数据参考，各厂商技术路线多元、数据格式不统一，软件算法持续高频迭代，以及法律与伦理层面的诸多难题。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，具身智能机器人保险的核心矛盾是“高风险、快迭代、缺数据”与“保险需要大数、稳定、可量化”之间的错配。

同时，市场认识和接纳新的保险产品也需要时间，一些保险产品落地工业产线及生活场景的过程并不顺利。人保财险北京分公司融信部总经理兼科技保险分中心负责人陈键表示，客户还存在“不愿用、不敢用”的顾虑。

陈键介绍，具身智能机器人风险呈现复合化特征，其专属保险除覆盖传统自然灾害、意外设备损毁外，还新增网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃与硬件故障等新兴风险，以及机器人伤人损物的第三者责任保障。目前，人保财险围绕机器人产业相关产品已相继落地出单，在北京亦庄机器人半程马拉松、世界人形机器人运动会等场景提供保险保障。

“对保险公司而言，需要做的是哪里有空白，就在哪里弥补。”对此，王国军提出一套落地解决方案:险企可通过数据共建、动态费率、模块化条款、“仿真+实机混合定价”等手段，把不确定性转化为可交易的风险产品。同时，进行以风险全周期管理为核心的产品创新，采用动态风险定价体系，依托机器人内置传感器采集运行时长、作业环境、故障频次等信息，借助智能算法实时调整保费。

在责任划分层面，王国军表示，责任边界取决于硬件厂商、算法服务商、终端使用者三方对风险的可控性与过错程度:硬件制造商承担产品责任，核心义务是确保机器人物理结构的安全性；算法提供商承担技术瑕疵责任，应保障算法的可靠性与可解释性；使用者肩负管理责任，核心义务是确保机器人在合规场景下正确使用。

新兴蓝海市场潜力可观

记者在采访中发现，目前，头部险企对于人形机器人保险的布局热情较高，但中小险企态度却较为平淡，有受访中小险企从业人员称从未接触过针对人形机器人的专属保险业务。

明亚保险经纪股份有限公司北京分公司资深合伙人刘晓蕾分析，该赛道尚处新兴阶段，可供参考的行业历史数据不足，加之现阶段整体市场体量有限，仅头部险企有实力入场布局。“投保客户往往看重公司品牌，头部险企风险兜底能力强、赔付效率快，在定价合理的前提下，市场更倾向选择大品牌，因此更导致中小企业入局动力不足。”刘晓蕾说。

即便如此，在刘晓蕾看来，行业的长期成长空间仍十分可观:“保险市场规模大小的核心取决于具身智能机器人的普及程度，一旦应用范围大幅拓宽，保险市场的增长空间也会同步打开。”

王国军认为，当产业规模突破发展临界点后，具身智能机器人保险市场将迎来几何式增长，到2030年保费规模有望突破百亿元。具身智能机器人技术复杂性带来的高价值风险、人机交互带来的第三者责任风险，以及数据安全与合规风险，都催生了相关保险产品的现实需求。

“当前，具身智能机器人加速普及、应用场景广泛落地，随之而来的设备损坏、运行故障、人机意外等风险也日益凸显，相关保险既是潜力巨大的新兴蓝海，更是产业发展的刚需。机器人造价高、风险特殊，产业规模化发展离不开专属保险分担风险、界定责任、稳定经营。”陈键说。

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