从跨省赚息到无利可逐“存款特种兵”偃旗息鼓

2023年夏天，“存款特种兵”成为金融市场的热门标签。不少储户拖着行李箱跨省奔赴地方中小银行网点，只为锁定高息存款利率，社交平台上的“存款攻略”更是点赞无数。然而短短两年，这场热闹的“跨省赚息”热潮便悄然偃旗息鼓，交流群沉寂、攻略无人更新，曾经的“利率猎手”陷入无利可逐的困境。

退潮的背后，是存款利率市场化调整的持续深化，2025年以来，从国有大行到中小银行，利率下调动作仍在继续，曾作为“高息标杆”的长期限存款产品也正从银行货架上消失。当跨地域、拼利率的储蓄模式走向终结，储户正迎来“低利时代”的财富管理新课题，如何从单一存款转向多元化资产配置，在安全与收益间找到平衡，成为当下重点。

“存款特种兵”冷寂

2023年夏天，来自上海的白领李敏带着行李和身份证，坐了两小时高铁抵达某县城，只为在当地一家村镇银行存入定期存款。“当时国有大行5年期定期存款利率为2%左右，这家银行能给到3.5%，跑一趟太值了。”李敏当时在社交平台分享的“存款特种兵”攻略，获得了不少点赞和收藏。然而，两年后的今天，当李敏想为手头的闲钱寻找新的存款渠道时，却发现曾经热闹的“存款特种兵”交流群早已沉寂。

将时间线拉回，“存款特种兵”的走红，源于2023年中期银行存款市场出现的显著利率分化。彼时，国有大行和股份制银行开启存款利率下行通道，与此同时，部分区域性中小银行、民营银行和村镇银行，为了吸纳存款、补充流动性，仍维持着相对较高的存款利率。

较高的利差空间，催生了一批对利率敏感的储户，他们通过社交平台搜集各地高息存款信息，规划路线，跨省、跨市奔赴中小银行网点开户存款，甚至将存款之旅与周边游结合，形成了独特的“存款+旅游”模式。“我2023年下半年至2024年上半年先后去了浙江、天津、安徽等地，”李敏告诉北京商报记者，当时为了跨城存款，专门制作了Excel表格，对比不同银行的利率、起存金额、提前支取规则和交通成本。据她回忆，当时部分中小银行网点甚至专门针对“跨省储户”推出了换礼优惠，比如米油盐、床上四件套、电器等礼品等。

不过，这样的情况并未持续太久，2025年5月，新一轮存款“降息”来袭，彼时，多家国有大行、股份制银行宣布下调存款挂牌利率，更多中小银行、村镇银行、民营银行也开始加入降息阵营。“降息潮”的蔓延，直接反映在社交平台的话题热度变化上，此前备受追捧的“存款特种兵”“跨省存钱攻略”等话题讨论量大幅降温，相关帖子的评论区画风也开始转变，从当年扎堆询问“求高息网点地址”“异地开户要带什么材料”，逐渐变成满屏的“这个利率现在还有吗”“求推荐新的高息存款渠道”，但多数类似提问都难以得到有效回应。

谈及“存款特种兵”偃旗息鼓的原因，中国金融衍生品投资研究院院长王红英指出，在我国整体利率水平持续走低的背景下，部分此前以“高息揽储”为特色的中小银行，降息速度正进一步加快，与大型银行之间的利差迅速抹平，高息揽储动力已显著减弱。此外，在监管导向下，金融机构维持相对合理的信用利差水平成为公平竞争的基础，而储户跨省办理业务产生的额外成本，已不足以覆盖其选择中小银行高息存款所带来的收益补充，这也进一步导致储户跨区域追逐高息存款的动力明显衰减。

长期限定存“退场”

比降息更让“存款特种兵”感到烦恼的是，长期限存款产品正在加速“消失”。近段时间以来，多家地方银行、民营银行密集发布公告，宣布下架5年期甚至3年期定期存款产品。

梅州客商银行日前发布公告称，由于政策调整，该行已下架5年期定期存款产品，因此，已无法为持有5年期存款的客户提供自动续存服务。上述存款到期结息后将不再自动转存，后续该笔到期资金将按活期存款挂牌利率计息。

中关村银行此前也宣布，自10月24日起下调整存整取2年期产品年利率至1.8%，下调新客整存整取2年期产品年利率至1.9%，下调整存整取3年期产品年利率至2.1%，下调整存整取5年期产品年利率至2%。

除上述银行之外，北京商报记者梳理发现，目前华瑞银行、新安银行等银行的定期存款页面中，5年期定期存款产品均显示“暂无可售”。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体现，中小银行尤为突出。从深层逻辑看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引储户的模式已难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

招联首席研究员董希淼建议，对居民而言，如果资产配置中的中长期存款、现金管理类理财产品较多，那么收益水平可能有所下降，建议平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。对个人投资者而言，要基于自身投资经验、投资能力和风险偏好，进行综合资产配置、理性投资，不建议偏离自身风险承受能力进行投资。

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